“区块链+信用证”：金融科技在贸易领域的应用

  鉴于区块链概念的火热，关于其应用场景的讨论层出不穷，此前已经就大热的数字货币做了探讨，那么今天我们就来聊一聊它在另一个领域——

  在新冠肺炎疫情的影响下，传统贸易金融中对纸质文档的高度依赖，正在成为交易的一大“痛点”。但有必要注意一下的是，基于区块链技术的数字化方案为缓解以上问题提供了可能。

  据经济日报报道，全球首张以离岸人民币计价结算的跨国区块链信用证于2020年5月由渣打银行通过康拓（Contour）平台开出，用以支持中国宝武钢铁集团有限公司从澳大利亚进口铁矿石的交易过程。这也成为了铁矿石业内的首笔“全程无纸化”人民币交易。

  在贸易活动中，买卖双方可能互不信任——买方担心预付款后，卖方不按合同要求发货；卖方也担心在发货或提交货运单据后买方不付款。因此就需要两家银行作为买卖双方的保证人，代为收款交单，以银行信用代替商业信用，而银行在这一活动中所使用的工具就是信用证。

  在区块链出现之前，信用证结算方式涉及的当事人众多，纸质单证在各方间流转，链条长，流程较为复杂。以国际信用证工作流程为例，如下图所示。

  可以看出，传统信用证交易要经过开证行、通知行、交单行、议付行等多家银行和快递服务商，每家机构在各自的账务系统中完成记录，机构之间信息孤立、不透明。在发生信用证修改、到单、通知等情况时，没有直接信息交互通道，处理效率低且容易发生延误。

  江苏某外贸公司曾收到一份由香港客商面交的信开信用证，金额为127,318美元。当地中行审核后，发现该证金额、装交期及受益人名称均有明显涂改痕迹，经向开证行查询，查明此证是经客商涂改后交给外贸公司，企图以此要求我方银行向其开出630万美元的信用证，以便在国外招摇撞骗。

  由此可见，以纸质形式开立的传统信用证存在一个很大的问题是安全性低，易丢失和修改。假如上述案例中的中行只有少数的谨慎性去进行进一步核查，那么信用证伪造而造成的诈骗将给我方银行带来巨额损失。

  假如客户接到一份孟加拉的信用证，交单金额为5万美元，无另外的费用条款的情况下，正常出口商需要支付的费用有哪些呢？

  3）单据议付费：交单金额*0.125%（按照单据同币种收取，最低￥300.00）

  5）国外银行扣费：一般$300左右（如信用证发生保兑、转让、提供贴现服务、含有罚扣条款等则具体参考信用证/国外银行扣费标准）

  综上所述，接一份交单金额为5万美元的信用证预计产生费用约3300元人民币。

  具备去中心化、数据可靠、实时跟踪等特性的区块链技术的出现无疑给出了答案。

  与传统信用证业务不同，“区块链+信用证”主要是基于区块链的密码学及共识机制。

  它不仅能将代开信用证中涉及的各种纸质凭证、合同、发票、报关单等信息上链，实现信用证的电开；还能利用区块链信息的不可篡改特性保护其信息安全性与可追溯性，摆脱交易中繁琐的客户识别、核对过程，节约人力成本、物流成本，优化金融业务流程，提高效率，有效保证金融服务质效。

  2017年7月，云象区块链助力中国民生银行推出了基于区块链的国内信用证信息传输系统（BCLC），它实现了国内信用证电开代替信开。

  2017年9月，中信银行已与民生银行合作推出首个银行业国内信用证区块链应用，该合作为进一步扩展银行间区块链的合作和应用，提供了可借鉴的模式。

  2018年4月，交行区块链国内信用证项目投产，实现了信息和单据的端到端传输。

  2018年5月，上海银行与中国建设银行签署了区块链合作协议，并开立基于区块链技术的国内信用证。

  “区块链+信用证”是很多银行尝试“区块链+”的第一步，能预见的是，随技术的逐渐完备，未来通过区块链技术构建强大的线上作业平台，让银行在单一电子平台上处理包括信用证在内的多个业务，是完全有可能实现的。

  与此同时，尽管目前国内信用证业务中区块链的参与者还仅限于部分银行，但随技术的进步与法律和协议文本的完善，区块链技术的全覆盖也指日可待。

  本文从“区块链+信用证”的方面出发，探讨了信用证的业务流程，并引申至其与区块链相结合的新应用场景，由此引发区块链技术在贸易领域的应用思考。

  [1] VNT Chain丨区块链+信用证”：未来5年银行将完全区块链化？-《区块链场景99+》

  [2] 蔡恒进，郭震，肖华.“区块链+国内信用证”应用场景探讨[J].金融电子化,2018(04)：72-74.

  [4] 张鹏.区块链技术对商业银行传统贸易结算方式的影响研究[D].北京：对外经济贸易大学，2017.

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