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汽修痛点:保险公司遏制了行业的工匠精神

发布时间:2019-12-09    作者:品胜钣喷    浏览量:510

汽修痛点:保险公司遏制了行业的工匠精神

原创: 湖北汽车工匠联盟  品胜钣喷  
关键词:
工匠精神、反垄断、车商渠道、资源换资源、发案率、物价评估、原厂件

作为汽车行业16年的老兵,自己创业也有3年,对车险行业有着深刻的了解与思考。特别是保险费改和取消新车共保中心后,武汉车险市场的格局发生了巨大的变化。总体来说,车险市场更加规范和健康了。

但是,在国家鼓励万众创业和倡导工匠精神的时代背景下,保险公司对理赔核价的强势打压,严重阻碍了汽修行业的健康发展,甚至可以说是扼杀了武汉汽修行业的工匠精神。

趋势:工匠精神正在成为武汉汽修店的主流价值观
现在很多汽修店老板都是追求品质和口碑的,追求工匠精神,把客户满意度放在第一位的。武汉部分豪车专修店的老板们还联合发起成立了“湖北汽车工匠联盟”Hubei Automotive Craftsman League(公众号:AutomotiveCraftsman).
汽修行业决定维修品质的主要因素有:
1,原厂配件
2,专业工具设备
3,标准维修流程
4,专业维修技师

国家反垄断法规定了,原厂配件不得专供汽车主机厂和4S店,必须在市场上自由流通,所以,使用原厂件维修,对所有修理厂都不是问题了。

专业技师更是在4S店多年历练出来的,有的修理厂技师甚至比4S店技师的能力还要强,经验丰富更丰富。他们用的工具设备都是专业的。

所以,论维修品质,专业的汽修厂丝毫不亚于品牌4S店。

矛盾:保险公司理赔核价,汽修店买不到原厂件
汽修行业工匠精神的第一条,就是必须使用原厂件
列举一组数据作对比就能一目了然:
4S店原厂件零售价的毛利率大约是50%
品牌汽修店零售价的毛利率大约是30%
25%的毛利率,是大部分传统行业的生存底线
而保险公司对汽修店的理赔核价标准,根本就买不到原厂件!

任何投入都是要合理的利润来支撑的。没有合理的利润,哪来的优质服务?

修理厂面对自费维修客户时,尚能保持合理利润。客户也很满意,因为维修品质有保障,价格比4S店还便宜。

一旦面临保险公司,定损价格远比客户自费维修的价格还低。

汽修店遇到这种情况,通常有四种处理方式:
1,向保险公司申请,要求使用原厂件,并保持合理毛利率。面对这种诉求,RM保险公司通常是驳回,PA保险公司经过申请后通常会满足这种合理要求;

2,向保监银监会投诉,要求使用原厂件,RM保险公司就供货,不给汽修店一分钱利润;

3,向法院起诉,要求使用原厂件,由物价部门评估价格,法院判决,通常是保险公司败诉,最终的价格可以接近4S店价格。

4,有些追求品质与口碑的汽修店老板,甚至完全就不维修保险定损的事故车,如果车主愿意自费维修就欢迎。

从这个逻辑分析来看,是保险公司一手扼杀了汽修行业的工匠精神,阻碍了汽修市场的健康发展。

原因:车主有自由选择修理厂的权利,保险公司设置了障碍
1,调度障碍。保险公司专门有个车商渠道,用“事故车维修资源”换“保费资源”。为了完成对4S店的事故车送修承诺,保险公司在第一次调度(简称:一调)时,会引导出险车辆到指定的4S店定损。客户如果到自己选择的修理厂维修,想就近定损时,“一调”改“二调”是非常麻烦的。

2,核价障碍。保险公司简单粗暴地把理赔标准分为4S店、一类修理厂、二类修理厂、三类修理厂,价格依次折扣降低。国家现在已经废弃了维修资质等级的申请,采取的报备制。现在很多品牌汽修店的维修品质已经达到,甚至超越了品牌4S店的维修品质。保险公司在理赔核价上,不是以维修品质和客户满意度为出发点,而是把事故车维修当做了资源交换筹码,给客户自由选择维修单位设置了障碍。

3,维权障碍。当客户的合理诉求得不到满足时,就被迫要采用诉讼的方式来维权。而诉讼解决问题的时间成本是很高的。所以,保险公司不怕打官司,他有一支专业的法律服务团队来应付这些麻烦事,而客户和维修企业是耗不起这个时间的。

最大悖论:“保费资源”换取“事故车维修资源”
1,事故车并不是保险公司的资源,更不受保险公司掌控。前面已经阐述过了,保险相关法规赋予了车主自由选择维修企业的权利。

2,保费也不是4S店的资源,车主只是选择了在4S店这个渠道买保险,但是车主还有选择保险公司的权利。
这两点就足以证明,资源换资源是个伪命题。

这个伪命题为什么又真切地存在于市场呢?

首要原因,保险公司是最先掌握事故车信息的一方,尽管不能强制客户选择维修机构,保险公司在4S店面前扮演了告知信息有功的一方。4S店在这一点上是有求于保险公司的,所以,4S店才被迫拿保费资源去做置换。

其次,在理赔流程上,为了巩固自己的“资源掌握者”地位,保险公司在很多边缘地带设置了障碍,给客户自由选择的权利造成了不便。比如:一调定损、理赔金额、维权时间成本等。

认清本质:车主与保险公司仅仅是保险合同双方关系
保险公司本身是不能销售保险的,而是由具备保险代理资质的机构及机构下属的保险代理人来销售。因此,车主与保险公司是保险合同双方的关系。

车主的义务是按保险合同金额及时缴纳足额保费,权利是自由选择信任的维修企业。

保险公司的义务是足额赔付,在车主选择的维修企业将车辆受损部位高品质修复
所以说,车主不管通过任何渠道与保险公司建立合同双方关系,不管车主选择任何单位维修,最终的修复标准都应该是一样。

最大障碍:保险理赔的核价标准
在修复标准一致的前提下,保险公司的足额赔付标准是否允许有区别呢?

这个是可以有的,如果4S店的毛利率是50-60%之间,修理厂的毛利率必须达到30-40%,因为传统行业的毛利率低于25%,都是无法承担经营成本和费用的。企业如果没有合理的利润,何来对客户的优质服务?

那么问题来了,什么是足额赔付的标准?

这个标准既不是保险公司来定,也不是维修企业来定,双方应该根据区域物价水平来确定,如果发生价格争议,就需要物价部门来评估,并通过法律诉讼来裁定。
如此一来,在汽修行业就形成了一个很病态的现象。如果维修企业的理赔诉求合理,车主执意要打官司,保险公司明知必定败诉,也会坚持打官司,而且经过物价评估后,保险公司的赔付金额甚至会比维修企业的合理诉求赔得更多。即便如此,保险公司也是心甘情愿的。

皇帝新衣:资源换资源并没有保障维修行业的合理利益
第一,4S店推荐客户续保的代价较高,需要额外赠送免费保养、免费喷漆等原本可以正常获利的服务项目,以此换得吸引客户买保险的竞争优势。

4S店为什么要牺牲自身利益来促成客户买保险呢?一是因为客户找保险代理机构买保险是最便宜的,二是因为维修同行的竞争。

4S店在真金白银地付出成本后,换来的首先并不是事故车维修资源,准确来说,是换来了事故车出险信息。而这个信息,往往不止一家维修企业获取。我们在一个事故车出险第一现场,往往可以看到三五个,乃至于八九个4S店或修理厂的保险事故车专员来争夺这台事故车维修机会。

这种争夺事故车维修机会的竞争越激烈,保险公司就越认为自己提供的信息有价值,只是对维修企业说成是提供了事故车维修资源

4S店在激烈的竞争中,又得让渡利润来争夺资源。最后的结果是,争赢的也是输。因为4S店如果全部用原厂件维修的话,也是白忙活一场,没有合理的利润了。

这个矛盾,也造成了维修行业的另一个病态现象,就是4S店有时也被逼得不能用原厂件维修了。

而对那些没有争夺到足够事故车维修资源的4S店来说,足够的保费资源并没有换到保险公司承诺的置换比例的事故车维修资源。

这时候,保险公司会对这些4S店进行大棒+萝卜的恩威并济式的安抚。一,我们把信息给你们了,是你们没能力留住客户,要认真反思自己的短板与不足;二,请你们放心,我们是有信誉的,我们会持续地提供资源,直至达成送修任务。

其实,承诺达成对4S店的送修任务,又是一个伪命题。

为什么这样说呢?
一是,汽车保费规模是增长的,尽管国内新车销量整体是下滑的,到汽车保有量还是增长的,买保险是刚需,所以汽车保费规模是增长的。所以,4S店只要肯投入,保费任务是可以轻松完成的。

二是,事故车出险在大幅下滑。自从交管部门严查酒驾,催生了代驾行业兴起外,大事故车发案率大幅下滑了。自从保险费率改革后,出险报案理赔会造成第二年续保的费率上涨,车主们遇到小擦小碰都不报案了,导致小事故车的报案率大幅下滑。

三是,激烈的事故车资源竞争,保险公司对很多完成保费任务的4S店,都无法兑现承诺。

分析到这里,应该是毫不留情地戳中大部分4S和修理厂苦不堪言的痛点。

对这一部分的分析,可以用一句话总结,保险公司以牺牲整个汽车维修行业合理利润,甚至牺牲整个汽车维修行业健康生态圈为代价,实现了保险公司降低赔付率的目的。汽车维修行业与保险公司合作,没有合理的利润做支撑,怎么可能以工匠精神的标准来服务好车主们?

所以说,保险公司遏制了汽修行业的工匠精神。

【欢迎4S店和专业汽修店的老板们,在评论区留言讨论】

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